+7 (495) 232-20-50

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Что такое кредит рефинансирования?
Когда нужно рефинансирование
Когда кредит рефинансирования невыгоден
Подводные камни рефинансирования: на что обратить внимание
Преимущества рефинансирования

В последние годы наблюдается рост интереса к кредитам рефинансирования, правда, преимущественно среди владельцев ипотеки. Поэтому многие предложения банков также адресованы им. Несмотря на это, перекредитование возможно и по другим, менее крупным займам, которые выплачиваются в течение нескольких лет и имеют невыгодные для заемщика условия погашения. Что такое кредит рефинансирования и зачем он нужен — расскажем в этой статье.

Что такое кредит рефинансирования?

Рефинансирование — это замена одного долгового обязательства новым на рыночных условиях. Проще говоря, это перевод кредита из одного банка в другой. Новый банк погашает перед старым задолженность заемщика и становится его полноправным кредитором, которому клиент должен выплачивать заем, но на других условиях. По определению, кредит рефинансирования — это финансовая процедура, которая приносит выгоду заемщику. Последний пункт является наиболее важным, потому что нет смысла проходить через ряд формальностей, чтобы получить аналогичные условия кредитования в новом банке.

Часто кредит рефинансирования путают с консолидационным займом, с которым он имеет некоторые сходства. Оба эти продукта:

Несмотря на эти сходства, консолидационный кредит допускает погашение сразу 3-5 займов на любые суммы, а также обязательств, обеспеченных залогом.

Кредит рефинансирования — это не волшебное решение для каждого проблемного займа. Он связан с расходами и формальностями, может окупиться или нет, поэтому решение о его оформлении должно быть взвешенным и хорошо продуманным.

Когда нужно рефинансирование

Когда рефинансируется долгосрочный ипотечный кредит — причиной может быть банальное изменение курса национальной валюты по отношению к той, в которой был заключен договор. Отсюда возникает очевидная выгода замены старого договора кредитования на новый, учитывающий изменение курсов валют. Другие причины рефинансировать кредит, ипотечный и не только:

Условия на кредитном рынке меняются из года в год, не говоря уже о десятках лет, как меняется состояние экономики и финансовое положение заемщика. Каждый из этих факторов может быть причиной необходимости перекредитования с учетом новых обстоятельств.

Когда кредит рефинансирования невыгоден

Перекредитование не всегда выгодно. Получение нового займа сопряжено с расходами. Поэтому необходимо точно рассчитать все расходы, включая комиссию по кредиту, плату за снятие обременения с залога и дополнительные расходы, чтобы иметь полное представление о ситуации.

Перед принятием решения о рефинансировании действующего кредита необходимо посчитать не только экономию от снижения платежей, но также добавить затраты на оценку, регистрацию и иные сопутствующие процедуры, связанные с перерегистрацией объекта залога. Возможно, придется сменить страховую компанию, поэтому рефинансирование лучше проводить накануне очередной оплаты страховой премии.

Считается, что рефинансирование выгоднее проводить в первой половине срока кредитования и при снижении процентной ставки не менее чем на 2%. Но в каждом случае необходимо просчитать все варианты и сравнить, какой из них выгоднее. Размер экономии зависит от условий текущего и будущего кредита. Если заем был взят давно, а погашать его нужно еще несколько или пару десятков лет, стоит подумать о рефинансировании. Все зависит от условий, на которых был взят кредит.

Преимущества рефинансирования

Замена старого кредит новым или консолидация нескольких займов имеет ряд выгод для заемщика:

  1. Снижение процентной ставки. Возможность снижения ставки по займу остается главной причиной для перекредитования. Например, в 2015 году ключевая ставка ЦБ РФ составляла 17%, тогда как в 2020 — 4,5%, что означает автоматическое снижение ставок по текущим ипотечным займам.
  2. Изменение срока погашения. Чаще всего это увеличение срока действия договора для дробления суммы задолженности на меньшие доли и погашения в течение более длительного периода в сравнении с первоначальным.
  3. Снятие обременения с залога. Этот пункт оговаривается с новым кредитором и предполагает, что, в случае договоренности, залог по старому займу будет возвращен в его собственность. Здесь возможно увеличение ставки по новому кредиту, чтобы покрыть убытки банка от лишения залога.
  4. Увеличение суммы кредита. Заем рефинансирования позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых кредитов. Многие банки предлагают перекредитование на фиксированную сумму, часть которой идет на погашение задолженности заемщика перед первоначальным кредитором, а другая может использоваться им на другие цели.

Погашение задолженности по старому кредиту, даже если она была, не считается выгодой рефинансирования, потому что при серьезных просрочках по займу перекредитовать его, вероятно, не получится. В таком случае требуется реструктуризация задолженности первоначальным кредитором, которая предполагает изменение некоторых условий выплаты займа с возможным негативным влиянием на кредитную историю.

Если вы выплачиваете дорогой кредит и хотите избавиться от лишних затрат — рефинансирование будет идеальным решением проблемы при условии грамотного подхода к выбору предложения.

Задать вопрос
Ваше имя:*
Компания
E-mail*
Вопрос*
* заполните обязательно
Заказ услуги
Имя
Название организации
Телефон*
Комментарии
* заполните обязательно
Обратный звонок
Представьтесь, пожалуйста*
Город
Контактный телефон*
Удобные дата и время для звонка
Комментарии
* заполните обязательно
Заявка на обратный звонок
Имя
Название организации
Контактный телефон
Комментарии
* заполните обязательно
Заявка на банковские гарантии
Название организации*
Контактное лицо
Должность*
Контактный телефон*
E-mail
ИНН
Вид интересующей гарантии
Бенефициар
Комментарии
* заполните обязательно
Персональный менеджер свяжется с Вами
Ваше имя*
Телефон*
Email
* заполните обязательно
Персональный менеджер свяжется с Вами
Ваше имя*
Телефон*
Email
* заполните обязательно
Персональный менеджер свяжется с Вами
Ваше имя*
Телефон*
* заполните обязательно
Обратная связь
Ваше имя*
Должность
Название организации
Контактный телефон*
E-mail*
Сообщение*
* заполните обязательно
Подтверждение личности

Подпишите заявку через Госуслуги на получение данных из БКИ и
вам будет достаточно приехать в офис один раз за деньгами.

Подтверждая личность через сайт Госуслуг, выражаю свое согласие на
получение основной части кредитной истории на условиях, определенных
Федеральным законом "О кредитных историях" №218-Ф3 от декабря 2004 года.

Продолжить заполнение без подтверждения личности через сайт «Госуслуги»

Подтверждение личности

Подпишите заявку через Госуслуги на получение данных из БКИ и
вам будет достаточно приехать в офис один раз за деньгами.

Подтверждая личность через сайт Госуслуг, выражаю свое согласие на
получение основной части кредитной истории на условиях, определенных
Федеральным законом "О кредитных историях" №218-Ф3 от декабря 2004 года.